Именно эту фразу любил произносить всем известный литературный герой, раскачиваясь на люстре. Замечу, в чужой квартире! Карлсону легко было давать советы. Но скажите, как сохранять спокойствие, если вы только-только закончили ремонт, а соседи сверху устроили из вашей квартиры душевую? Впрочем, некоторым людям и в этом случае удается сохранить душевное равновесие: у них есть страховка.

Жилье страхуют не из любви к искусству, а для гарантированного возмещения убытков, связанных с его неожиданной утратой. Утрата может быть следствием пожара, наводнения, землетрясения, извержения вулкана, метеоритного дождя, освобождения земельного участка под новое строительство и других обстоятельств. А также если после урагана у вашего дома съехала крыша. Более распространенный случай – авария систем отопления, повлекшая за собой необходимость ремонта. В список страховых рисков входят также последствия ограблений, поджогов, соседских вечеринок и многое другое.   На все случаи жизни – Норильчане неохотно страхуют имущество. Думаю, что дело тут в российском менталитете, – говорит Дмитрий Тетенькин, директор Норильского филиала  компании «АльфаСтрахование». – Люди считают, что катаклизмы мироздания могут произойти с кем угодно, только не с ними. Но, к сожалению, неприятности случаются со всеми и чаще всего нежданно-негаданно. По мнению экспертов, рынок страхования жилья в России развит слабо. Объясняется это правовым нигилизмом граждан, а также мошенничеством в этой сфере. Кроме того, страховые компании зачастую составляют договоры на невыгодных для клиента условиях, когда наступает страховой случай, до неприличия затягивают выплату возмещения, размер которого оказывается карикатурно мал, или не расплачиваются вообще, и для защиты своих прав страхователи вынуждены обращаться в суд. Практика показывает, что жилье страхуют в основном те, кто купил квартиру по ипотечному кредиту, так как страховка является необходимым условием банка при выдаче ипотеки. «Добровольцев» можно по пальцам пересчитать. За полтора года существования филиала компании «АльфаСтрахование» на территории свое имущество добровольно застраховали около 40 норильчан. При том что в городе 86 тысяч квартир! По словам Дмитрия Тетенькина, 40 – это ничтожно малое число и по сравнению с Америкой и Европой, где любая жилищная сделка включает акт страхования, и по сравнению с крупными городами России, где добровольное страхование имущества становится более популярным. Страховые компании предлагают несколько программ. Хотите – застрахуйте квартиру только от пожара, потопа или кражи. Можно сразу на все случаи жизни и по двойному тарифу. Недвижимость можно застраховать как с отделкой, так и без нее. Если мебели в квартире нет и обои не поклеены, то и страховать их незачем. В другом случае можно включить в договор все – от ремонта до мебели и бытовой техники. А также драгоценности и даже наличность.   Компании также предлагают страхование ответственности перед соседями – если, например, вы их затопили. Или соседи пострадали из-за пожара в вашей квартире. – Необходимо учитывать, что, даже если авария произошла в системе водоснабжения, но в вашей квартире, соседи пойдут за компенсацией к вам, а не в ЖЭК. И тут без вины виноватому может помочь полис гражданской ответственности, – утверждает Наталья Домбровская, главный специалист агентства ЗАО «МАКС» в Норильске. Клиент сам выбирает сумму страхования. Если соседи снизу люди не бедные, в квартире у них евроремонт и обои расписаны вручную китайским каллиграфом, то страховка в размере 20 тысяч рублей вряд ли сможет покрыть убытки. С другой стороны, не стоит на 2 миллиона рублей страховать квартиру, красная цена которой вместе с отделкой 500 тысяч. Почему? Да потому что при наступлении страхового случая компания выплатит деньги по действующей рыночной стоимости. – При наступлении страхового случая независимые эксперты проводят оценку нанесенного ущерба. И в том случае, если рыночная цена сгоревшего телевизора 10 тысяч, вы получите именно эту сумму, а не 100 тысяч, на которые вы его застраховали, – уточняет Дмитрий Тетенькин. К тому же необходимо учитывать, что ущерб редко наносится всей квартире. Например, в случае потопа заливает обычно только кухню или ванную или угол комнаты. И оплатят вам стоимость обоев только в кухне, только в ванной или в пострадавшей комнате. Поэтому не стоит выставлять полностью сумму, которую вы потратили на ремонт всей квартиры. Кстати, страховщики возмещают не только стоимость материалов, например испорченных обоев, но и выполнение ремонта! Но размер потерь определяется с учетом естественного износа, который установит независимый оценщик при составлении акта оценки ущерба.   Защита рисков Из вышесказанного может сложиться впечатление, что чем в меньшую сумму будет оценено имущество, тем лучше. Отнюдь. – При страховании домов или квартир многие клиенты стремятся сэкономить, забывая, что выплата будет рассчитываться пропорционально страховой сумме. В результате если вы застрахуете дом стоимостью 5 миллионов на 500 тысяч, то при наступлении страхового случая сумма выплаты будет в десять раз меньше понесенного убытка, – говорит Наталья Домбровская. Кстати, многие граждане, насмотревшись американских фильмов, планируют не только не проиграть, но и получить двойную прибыль, самостоятельно устроив наступление страхового случая или увеличив нанесенный им материальный ущерб.   – Нужно помнить, что страхование – это не метод наживы и обогащения, а метод защиты своих финансовых рисков. Вы, конечно, можете заявить, что у вас украли то, чем вы никогда не владели, но такой поступок расценивается как мошенничество, – предупреждает Дмитрий Тетенькин. Словом, не уподобляйтесь герою популярной комедии, который утверждал: «Магнитофон импортный. Два. Куртка кожаная… две», – дело придется иметь с правоохранительными органами, а не со страховыми агентами. Стоимость страховки составляет от 0,1 процента до 3 процентов в зависимости от зоны риска. В домах гостиничного типа риск выше, в квартирах улучшенной планировки – ниже. Уменьшить стоимость страхового полиса, не теряя при этом в качестве, возможно при условиях, снижающих степень риска, – установленной сигнализации, решеток на окнах, металлической двери, огнетушителей, а также исключения из полиса неактуальных случаев риска: страхования от стихийных бедствий, например. Все это учитывается компанией-страховщиком и исходя из ситуации рассчитывается тариф. Заплатить можно сразу или с рассрочкой, наличными или по безналичному расчету. – Рассрочка всегда интересна клиенту, но необходимо учитывать, что к наступлению страхового случая вся сумма должна быть выплачена, – говорит Дмитрий Тетенькин. – Впрочем, никто не говорит, что, если вы не сделали последний платеж, страховая компания не возместит ущерб. Возместит! Но вначале попросит оплатить остаток страховки. Искать деньги, когда у тебя и так неприятности – обокрали, затопили или подожгли квартиру, – забота еще та. К тому же чтобы получить страховку, необходимо соблюсти ряд требований страховщика.   – Во-первых, сохраняйте спокойствие! Примите все возможные меры по спасению имущества, жизни и здоровья людей, которые могут пострадать. Во-вторых, немедленно сообщите о случившемся в пожарную инспекцию, милицию, аварийную службу, жилищную компанию, после чего известите о ЧП страховую компанию и оформите письменное заявление о нанесенном убытке, – консультирует Наталья Домбровская. До осмотра квартиры представителем компании не следует начинать ремонт, если только это не делается в целях безопасности и для уменьшения размера ущерба. Оценка независимого эксперта проводится в течение 10 дней после обращения. После того как будет определена сумма причиненного вреда, вам необходимо заняться сбором справок. В течение 15 рабочих дней после того, как последняя справка будет сдана в страховую кампанию, сумма страховки будет выплачена по наличному либо безналичному расчету. Конечно, если страховки нет, а соседи вас затопили, вы точно так же можете потребовать возмещения ущерба. Но уже непосредственно от соседа. Для этого необходимо собрать те же справки, оплатить работу независимого эксперта, который посчитает сумму вашего ущерба, и подать на соседа в суд. В случае если у вас есть страховка, взыскивать ущерб с соседа или коммунальников будет уже страховая компания. Вас же материальное положение и сложные жизненные обстоятельства виновника не коснутся. Куда хуже, если вас обокрали – страховку вы получите, только когда дело закроют, а расследования часто тянутся месяцами…   Думайте сами Масштаб возмещения убытков зависит от типа страхования, оно может осуществляться по муниципальным и коммерческим схемам. В 1996 году в Москве была внедрена система добровольного страхования жилых помещений. Столичный департамент жилищной политики и жилищного фонда сформировал социально ориентированную систему страховой защиты, при которой город принял на себя большую часть выплат по страховым случаям – 80 процентов. Остальное возложили на страховые компании, выбранные на конкурсной основе. Сегодня ответственность московского правительства по возмещению ущерба снизилась до 30 процентов, у страховых компаний она, соответственно, возросла до 70 процентов, что является показателем эффективности системы. В Норильске, повторю, о системе добровольного страхования квартир говорить не приходится. А вот залития, пожары и прочие неприятности случаются. Так что, если в вашем подъезде проживает некто без определенного места жительства и регулярно греется у собственноручно разведенного костра, может, стоит выделить 15–20 тысяч рублей на страховку – к тому же вносить платеж можно в рассрочку. Но поскольку страхование – это не вложение средств, то истраченных денег вам не вернут, если страховой случай не наступит. Если квартира остается в целости и сохранности. На что, собственно, вы и рассчитываете.